该保定期还是终身寿险?(Term or Whole Life Insurance?)

这是一个有寿险需求的人，都必需考虑的问题。绿角也思考过这个问题，并在一些书籍和网站上，看到一些财经专家的看法。

譬如在"漫步华尔街一书"里，作者在第12章 关于保险的建议里提到
“Buy term insurance for protection--invest the difference yourself.”
就是买定期险作为寿险保障，把定期险和较昂贵寿险之间的差额 自己拿来投资。

另外在yahoo的财经专栏里
http://finance.yahoo.com/columnist/article/moneymatters/6891
Suze Orman这位作者明白指出定期寿险的好处，还有实例比较。

在CNN的网站上
http://money.cnn.com/pf/101/lessons/20/index.html里面的文章提到考虑寿险前应该知道的几点，很有参考价值。

还有SmartMoney网站上的"Term or Whole life?" (该保终身还是定期寿险?)一文。
http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=lifeterm

看过这些说法后，再自己想了一下，觉得这些专家讲的的确有它的道理。

各种型态的寿险，假如都没有任何优点的话，是不可能存在的。就是有用得到它们的地方，它们才可能存在。身为一个保户，要考虑的是找到最合自己用的险种。

很多人说，定期险过了20年后，就保费很高，或不能保了。问题是，保户到底有没有想过他到底为什么要"寿险"。

用个例子来说明。譬如一个年轻人，刚开始打拼事业，手上没什么钱，有小孩要养，又有房贷，他是家中唯一的经济支柱。这时候，他就非常适合以寿险作为一个安全网。以免他万一去世，小孩无法自立 还留下无法还清的贷款。20年过去之后，房贷缴清，手上有点钱，小孩也差不多要出社会了。这时他去世，会给家人留下无法处理的财务危机吗?通常不会。这时他还要寿险要做什么?这时后他的主要风险已经变成活太久，退休后活太久，需要花费的钱超过工作时的累积，变得只好降低生活水准或仰人鼻息。

人不一定一辈子都需要寿险的。到年纪很大，还需要寿险，有两种常见的原因:

一是 你的子女永远无法自立(因疾病等原因)。
二是 你的资产多到不用死后的寿险保险金转移给下一代，就会被国税局课很重的遗产税。

这两种情况 不是多数人的情况。也就是说，定期险其实就能符合大多数人对寿险的需求。

虽然详细数字我不清楚，但定期寿险不是国内寿险的大宗。这可部份归因于国人投保观念。

很多人投保，总觉得给了保险公司钱，最后竟半毛都收不回来，非常难以接受。所以一定要买有现金价值(Cash value)的保单。让他觉得除了保险之外 总是有留下点金钱。但其实，保险公司为被保险人承担风险，保户本来就应付费给保险公司。收不回半毛钱的定期险，其实对多数保户来说，比能收回一些钱的其它型态寿险更为划算，因为你不用付出一堆其它的费用给保险公司。

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