定期寿险(Term Life Insurance)

定期寿险(Term life insurance)的目的是在保险期间(term)，为被保险人提供寿险(life insurance)保障。与终身寿险不同的是，定期寿险保单不会有现金价值(cash value)。

倘若被保险人在定期寿险有效期间，没有死亡或残废等被保险事件发生，合约到期后，是不会拿回任何金钱的。定期寿险所缴的保费，纯粹就是为这段期间提供死亡或残废的保障(death protection)，它不提供生存给付(living benefits)。

定期寿险其实是个简单好用的险种。它的目的单纯，保险期间倘若被保险人死亡或成残，它提供金钱的补助。怎样的人死亡或成残，最需要金钱的补助呢? 每个人都需要吗? 比如说一个家庭里，五岁的小孩意外死亡，还是35岁的父亲意外死亡，那种状况比较需要金钱补助呢?

考虑投保的人可以问自己一个简单的问题，就是假如自己意外死亡或成残，会不会使你的至亲家人陷入沉重或无法负担的财务困难?这样到底需不需要保这个险，答案就出来了。

通常最需要寿险的族群是家中的经济支柱。比如说一个30岁的男人刚结婚不久，有个一岁的小孩，还有600万的房贷，家中就靠他在赚钱。对这种人来说，寿险就是一个值得考虑的安全网。那定期寿险适合什么情形呢? 回到刚才30岁男人的例子，假如他有相当的把握，在20年后，房贷还清了，这几年工作下来也会有一笔积蓄，小孩在那时候也差不多可以自立了，那么20年期的定期寿险会是值得考虑的选择。

定期寿险跟据保障金额的变化，可以分成三种。一是定额定期寿险(level term)，就是保险期间，保障金额都是一定的。第二种是减额(decreasing term)，随着时间，保障金额递减。这种类型的定期寿险，通常是用来负担房贷的，以免被保险人去世后，留给亲人无法负担的房贷，导致失去亲人又失去住所的状态发生。第三种是少见的增额(increasing term)定期寿险。

定期寿险是否可续保(renewal)是条约里一定要注意的一点。可续保的意思是，被保险人在合约即将到期前，毋需出示可保性证明(evidence of insurability 通常是医院的健检结果)，就可以与保险公司继续下一个定期寿险合约。不过，新合约的保费会依被保险人的年龄作调整(通常是调高)。

有的定期寿险是可转换的(convertible)。就是在合约有效期间，毋需出示可保性证明，就可以将保单换成永久保障的合约(通常是终身寿险的形态)。

定期寿险的好处在于保费低廉，对于需要保障，手上又没有太多金钱的族群是很好的选择。它的缺点是，即使可以续保，每次续保后要交的保费将随着年纪愈来愈多，到后来，甚至会变得相当昂贵。有的可续保条款还有年龄上限的限制。

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