年缴、季缴与月缴

保险费的缴交常有年缴、季缴与月缴等方式，到底怎样的缴费方式比较合适呢，可以找个实例分析一下。

某公司储蓄险，保额100万的话，年缴142900、半年缴74300、季缴37400、月缴12600。

年缴是142900，半年缴74300所以全年保费是148600，季缴37400所以全年保费是149600，月缴12600所以全年保费是151200。可以看到，半年缴、季缴和月缴每年所交的总金额都高过年缴，其实本来就会这样，因为其中隐含了利息。利率是多少呢，可以推算出来。

以半年缴为例，原本保户应该付出的142900保费(年缴保费)，保险公司先跟保户先收74300，剩下的68600(142900-74300而得)，等于是保险公司先帮保户出，在半年后以74300回收。可以由算式68600*(1+r)^6=74300算出月利率r=1.3392%。

再来看季缴，原本保户应该付出的142900保费(年缴保费)，保险公司先跟保户先收37400，剩下的105500，等于是保险公司先借给保户，然后以每三月收37400，共三期回收。保险公司的现金流状况如下表所示，以内部报酬率可以算出相当于月利率1.0369%。

第一个月 -105500
第二个月 0
第三个月 0
第四个月 37400
第五个月 0
第六个月 0
第七个月 37400
第八个月 0
第九个月 0
第十个月 37400

最后看月缴，原本保户应该付出的142900保费(年缴保费)，保险公司先跟保户先收12600，剩下的130300，等于是保险公司先借给保户，然后以每月收126000，共11期回收。保险公司的现金流如下表，以内部报酬率可以算出相当于月利率1.0436%。

第一个月 -130300
第二个月 12600
第三个月 12600
第四个月 12600
第五个月 12600
第六个月 12600
第七个月 12600
第八个月 12600
第九个月 12600
第十个月 12600
第十一个月 12600

可以看到，半年缴、季缴和月缴都有一点多%的月利率，其实蛮高的。假如手上有足够的现金，应以年缴为最佳选择。要分期的话，以利率最低的季缴为佳。

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