短期与长期定期寿险之比较(Comparison of Term Life Insurance)

这篇文章试图回答一个问题，假如你要20年的寿险保障，那一次保个20年期的定期寿险和分20次保一年期的定期寿险，各有那些优缺点呢?

通常长期定期寿险，它必需缴交的保费在保险期间都是一样的，这叫作平准保费(level premium)。譬如说有个人30岁开始保了20年的定期寿险，保费以年缴的方式缴纳。在这20年间，他所交的保费都是一样的。

但这个保户，他在30岁时死亡的风险和50岁时死亡的风险是不一样的，50岁时的保险成本较高。所以他能在20年间都交一样的保费，其实是年轻的时候多交了一些，也就是他先交了一些未来才需要用到的保险成本。

说白一点，是损失了这些钱的利息。理论一点的说法，是损失了这些钱的时间价值。(其实，到底差了多少，要看保险公司用多少的利率，计算缴费期间的这个年金流。)

另外，长期定期险有个限制，就是它的保额是固定的。刚才那位30岁的人，假如计划保额1000万，那么在这20年间，他都要缴这样的保障所需要的保费。假设他刚成家，有个一岁的小孩，他保定期险的目的就是怕小孩还没成人，自己有意外的话，经济会有问题。

这时的他，手上资产可能不多。可是十年过去之后，他40岁了，说不定事业成功，自己手上就有1000万以上的资产，万一真的有意外去世或不能工作了，他还需要1000万那么多的保险吗?40岁的他不一定会这样想了。所以短期定期险的另一个优势，弹性，就显现出来了。你觉得已经够了，你可以不要保。你觉得不够，可以把保额拉高。

譬如刚才那个保户40岁时，又生了个小孩，或是贷款1000万买房子等，在这些人生事件发生时，他或许会想增加保额。当然长期定期寿险有的也可以把保额拉高，但有些限制，譬如最多只能加到原保额的120%、或是每五年、或有小孩出生才可以要求增加保额等。

使用一年期的定期险加上自己的投资计划，其实就可以组成投资型保单的效果。譬如甲型的投资型保单，它的身故保险金是契约保额与分离账户里的投资总额取其高者。假如刚才那位30岁的保户，他就是想要万一身故，可以留下1000万让家人用。30岁那年，他手上有100万，所以剩下900万不足的，以定期险补足。到了35岁，他投资加储蓄，手上有了400万，剩下600万，以定期险补足。到了40岁，他资产超过1000万，他就可以不用保了。当初30岁，他也可以买契约保额1000万的甲型投资型保单，效果完全是一样的。

短期的定期险有个缺点，就是一定要找保证续保的，免得最需要帮助的时候，刚好保险就要到期了。还有该公司最高承保年龄也要注意一下，能否满足自己的需求。

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