一个人类学家在原始部落的故事---谈保费计算原理(Determination of Net Premium)

今年你终于拿到人类学博士学位，接着要接续老师的研究计划，到地球上最偏远的人类原始部落，进行实地观察，搜集数据。

风尘朴朴的到了部落，很快的照老板行前给你的指示，找到了女酋长。女酋长热情的表达欢迎之意。”老板这几年建立的关系，还蛮有用的。”，你心想。

闲聊之际，女酋长跟你提到一件事情。她说，她知道外面的世界，有个制度，让人过世之后可以拿到钱。她这个部落虽然原始，但也使用货币。她看到部落里很多家庭，在女主人去世后，顿失经济来源，觉得于心不忍。她身为大家长，想要给族人更好的福利，想要模仿外界这个人死后可以拿到钱的制度，拜托你帮忙规划。

”哈，这还不简单，就是保险嘛。”你心想。你知道这个世界上，除了部落的族人外，只有三个人会说她们的土话，那就是老板，你自己和学弟。假如你不帮他们这个忙的话，很难有人插的上手。热血的你，很想帮助他们，于是满口答应。女酋长也很高兴，两人结束了愉快的第一次谈话。

回研究小屋的路上，你开始想了，”有那么简单吗?我要收多少保费?”

在部落的第一个晚上，你的脑海被这个问题盘踞。

“过世要付钱，所以会有多少人过世呢?”

“这我知道啊!”你翻开老师留下的研究资料。

刚开始建立这个制度，你想简单一点，就以20岁的女性族人为保险对象。因为这个年纪，她们大多是一家之主，是家中主要经济来源。(ps为了简化，我们假设被保险对象都是20岁。)

你翻开了去年的户口资料。在这个部落中，去年20岁的女性，过了一年，有百分之一去世。

“那好办了。”，你想。

这个部落中，刚好有1000个二十岁的女性。每个人都纳入保险，交一块钱的保费给你，总共是1000块。(在那个地方，一块钱蛮大的。)那么在未来一年，假如也是有百分之一去世，也就是10个人过世的话，就把这些钱分给她们的后代，每人的继承人可以得到100块。

所以，你决定的方式就是，请酋长把部落中每个20岁的女性都纳入保险。请她们现在每人交1块给你，你则承诺，未来一年，有人去世的话，就给她的后代，100块钱。

一块钱可以买100块，为期一年的保障。Simple and easy.”她们一定可以很快了解的。”你想

隔天，你跟酋长解释，酋长很快掌握其中意涵。这个制度的目的，就是集合大家的钱，来保护少数不幸的家庭。而万一，自己就是那个不幸，后代的生活也获得保障。酋长非常高兴，直说，怎么从没想到过那么好的点子。她今天就要跟族人宣布这个好消息。

但是，就在当天晚上，酋长来敲研究小屋的门，神色不善。

一阵沉默后，酋长开口了。”你跟我们收这些总数1000块的钱，是用来支付未来一年的死亡事件所带来的支出。但是，现在钱摆在银行，一年就有10%的利息。1000块过了一年就会变1100。假如也是10个人过世，你就只要付出1000块，100块的利息都被你赚走了!”

“对啊!这我怎么没有想到。”你赶忙跟酋长道歉，说你明天会提出一个新的收费。

酋长离开后，你自己在小屋里思考着。酋长说的没错，这就是金钱的时间价值概念。未来的一块钱，现在不到一块钱的价值。这个观念你也知道，怎么昨天在规划时没有想到呢?自己以为是文明人，把族人当土人看。结果她们还知道金钱的时间价值概念，自己却忽略了。

暗自惭愧的同时，你也算了一下要如何计入这项因素。的确，目前一年的利率水准是10%。你跟她们收的钱，只要一年后连本带利，有1000块就好了，就可以支付10个人过世的支出。

你算了一下，现在的909.1，过了一年，加入10%的利息，就是1000块。所以她们这1000个加入计划的人，每个人只要付0.9091块就好了，不用付到原先的1块那么多。

隔天一早，你就先拜访酋长，跟她解释了新的收费和计算缘由。听了之后，酋长露出开心的微笑。”这才是我们的好伙伴”，酋长临走前说道。

待续…

回到首页:请按这里

初来乍到:请看”如何使用本部落格”

相关文章:
保险基本原理(The Basic Principle of Insurance)

一个人类学家在原始部落的故事续1---谈保费计算原理 (Determination of Net Premium)

一个人类学家在原始部落的故事续2---谈保险营运损益

一个人类学家在原始部落的故事续3---谈死差、利差与费差

一个人类学家在原始部落的故事续4---分红保单基本原理(Basic Principles of Participating Policy)

一个人类学家在原始部落的故事续5---谈分红保单(Participating Policy)