2008年3月17日星期一

一个人类学家在原始部落的故事续4---分红保单基本原理(Basic Principles of Participating Policy)

在新一年的保险,你为族人规画的计算基础是以1000个21岁女性为被保险人,一年内死亡率估算1%,预定利率为10%,每个死亡事件支付100块,算出纯保费0.9091块,再加上0.2的附加保费,总保费是1.1091块钱。

很快的,一年过了,又要年末清算了。

你很快的把资料整理起来。这年被保险的女性族人中,有五个去世,所以理赔支出是500块。当初银行开户要收50块手续费,今年再把钱存进去就不用这个成本,只剩下请补给商行把钱带去首都的费用100块。利率仍在高档,存到的是15%的年利率。年初向这1000个人收的,共1109.1的保费,在15%的年利率下,到年底有1275块。

总结来说,共1275块钱,扣掉500块的理赔支出,再扣100块的成本支出(假设补给商行也是年底结算拿钱),所以总共剩675块。

你很快理解到,这675块,是由三个部分组成。一是估计有1%的死亡率,实际0.5%的死亡率所产生的死差益。二是估200块的费用,实际使用100块所产生的费差益。三是估10%的利率,实际是15%的利率所产生的利差益。这三个部份都是”益”,而不是”损”,所以才有这么多”盈余”。

你知道瞒不过女族长的,所以跟她详细的解释了一番。

“哈!真好。那就这样好了”族长说。

“怎样好了?叫我再办一年吗? 你心中纳闷。

“我们三七分帐,这些剩下的钱,30%给你作为帮我们办保险的奖励,70%退回给我们参与的族人。”族长说道。

“喔!”你一时还没意会过来。但马上简单的算了一下,这意谓675块的盈余,你可以拿到675乘以0.3,等于202.5块。不少钱耶。(还记得,这个部落的一块是很大的吗?)

正在高兴的时候,族长说道。”给你那么多钱,就是要继续帮我们办保险啦!”

“喔!”高兴的心情顿时变忧喜参半了。

该做的事还是要做。你算了一下,675的70%是472.5块。退还给剩下的995位参与人,每人可以拿到0.4749块。

隔天,族人到你研究小屋前排队领钱时,每个人都眉开眼笑。她们看到了保险的保障作用,也很高兴一年前交出去的钱,现在又领了一部份回来,好像有红利一样。

你其实心中很清楚,他们只是领回自己的钱罢了,这些经过运作后还有剩的钱。当你看到她们995人一起分472.5块,还拿得很高兴,你自己一个人就分得202.5块,心中不禁有些迷惘。当初为了服务她们所设立的制度,现在居然可以让自己赚那么多钱。再继续办,是为了想赚钱还是想服务她们呢?思绪被这个问题所盘据的同时,你可能没意识到,自己在这个原始部落所推行,将保险运作盈余的一部分发还给参与人的制度,就是文明世界中分红保单(Participating Policy)的原型啊!

待续…

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