制度确立了，你回归人类学本业，专心观察部落的生活与传统。很快的，一年后”结算”的日子到了。你迅速的算了一下。
当初进入保险的1000个20岁女性族人，过了一年之后，过世的人共九个，死亡率是0.9%，比原先规画的1%低。这九个过世的人，总共领走900块钱。原先的保险金规划是可以付出十个人死亡的给付，共1000块钱，现在只用掉900块，剩下100块钱。
不过，你也还没跟族长说，当时用10%规划的利率，后来钱真的到银行时，利率高涨，存到的是15%的年利率。最初跟这1000个族人收的909.1块，一年后增长到1045块了。就算真的付出十个人的死亡给付，也还会剩45块。
你觉得，以族长的机灵，一定会发现钱还有剩，你不想再一次晚上开门看到面带杀气的脸孔。所以，你族长详细解释一番。
族长听了之后，说”那还不把剩下的钱还给我们?”
人类学家也是有苦衷的。当初为了让钱快一点存到首都的银行，你请补给商行多走一趟，来帮你把钱带到首都，这就花掉100块大洋。而这里的银行开户，居然要收50块的手续费，这也是你先代垫。这也都是钱啊。
所以，你再次的跟女酋长解释了一番，并拿出收据证明。(女酋长很难骗的啊!)
“哼，那剩下的145块就和你付出的150块相抵消好了。”，女酋长说。
“就好了!?”你心中暗自叫苦。”这样我可是亏钱啊。”
“算了，就算帮忙族人好了。我的研究，可都是靠他们啊。”你心中转过几个念头。
女酋长看着你,”怎么了，不高兴啊?”
“没有没有。”你顿时回神接口说道。
“这样好了，你再帮我们做一年的保险。不过这次，每个加入的人再多付0.2块，给你做运作的成本，这样好吗?”
“还要做一年?”，你心想。
“好好好”，你说道。心中暗骂自己的没用。
又是个计算的夜晚。假设这1000个21岁女性，也是要死后有每人100块的给付。(ps 为了计算方便，还是用1000人，不用991人这种难算的数字。)假设一年的利率一样是10%，经验死亡率一样是1%，那么每个人一样是付0.9091块。加上酋长允诺的0.2块成本，总共是1.1091块。
隔天，跟女族长报告后，新的一年，又开始起跑了。
待续…
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在一个人类学家在原始部落的故事---谈保费计算原理(Determination of Net Premium)中，我用一个很简单的情景，讲述决定保费的两个因素，机率和利率。
人类学家替族人规划的例子，是死亡保险。族中的20岁女性，是被保险人(The insured)，其生命为保险标的，其死亡为保险给付的条件。人类学家是保险人(Insurer)，有在保险条件发生时，进行给付的义务。
保险的给付，是以死亡为条件。要知道人口中死亡事件发生的机率，唯一的方法就是观察和统计，这个叫经验机率。这和丢铜板完全不同。丢铜板之前，你就知道正面和反面的机会都是50%，这叫先知机率，你不用实际去做，就可以知道。但人类族群中各个年龄与性别的死亡率，你一定要去观察才会知道。
所以，要设计死亡保险，你一定要有这群参加保险的人死亡率的资料。这个资料，叫经验生命表(Table of Mortality)。
台湾寿险业自民国93年1月1日开始计算保险费率所使用的是民国91年12月30日，财政部核定的第四回经验生命表。
有第四回，所以有第三回?没错。那是较早的资料。人口的死亡率会改变。一般来说，随着社会进步医药发达，死亡率会降低，国民寿命会延长。假如今年，公元2008，是用来30年前的生命表来计算保费，那么保户应要大呼不公。因为一样40岁的人，现在死亡的机会，会比30年前低。较低的事件发生机会，就代表较低的保费。
回头看原始部落的例子。那1000个20岁女性，一年内的死亡机会是1%。所以可以每个人交一块，获取100块的保障(先忽略利率因素)。
假如，这1000个20岁女性，一年内死亡机会是10%，每个人一样交1块。假如人类学家还答应，死亡支付100，那他很可能头脑坏掉。死亡机会高到10%时，要维持100块的给付，每个人应该要付10块才够(先忽略利率因素)。
所以，一个基本原理，理赔事件发生的机会愈高，要付出的保费就愈多。一定是这样，铁定是这样。这就是为什么，人老了，要付出的死亡保险保费就愈高。因为人愈老，过世的可能性愈高。假如你看到某个死亡保险计划，从30岁到60岁都交一样的保费，没有愈收愈多。请放心，保险公司没有算错。它是把年老时要多收的保费，摊平到年轻时了。
再来看第二个保费决定要素，利率。
保险公司拿了现在的钱，去支付未来的事件所引发的需求。因为现在的一块，未来没有一块的价值。所以，保费的计算中要纳入利率因素。
一样看到原始部落的例子。假如当时人类学家纳入考虑的一年期利率不是10%，而是更高的20%，那会如何?
也就是说，他要准备一年后1000块的保险理赔支出，他只要现在有833.33块就可以了。现在的833.33，存一年之后，连本带利就是1000块。在20%的利率下，那1000个被保险人，只要花0.833块，就可以买到未来一年100块的保障。比10%利率下的0.9091块更少了。
所以，第二个基本原理，保单设计时内定的利率愈高，所需付的保费就愈少。这个内定的利率，正式名称是保单预定利率。其它条件不变，预定利率愈高，所需保费愈低。
(ps本文中使用的都是非常简化的例子与计算，有兴趣深入了解的读者，请找寻Actuarial Mathematics相关书籍。)
待续…
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